Verplichte AOV voor zzp'ers: dit moet je nu weten

De verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen (BAZ) komt steeds dichterbij. Het wetsvoorstel is fors aangepast. Wat verandert er en wat kun je nu al doen?

Gert Jan Op 't Landt

Eigenaar / Directeur

29 september 2025

De verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen (BAZ) komt steeds dichterbij. Het kabinet heeft het wetsvoorstel aangepast en op 12 september naar de Raad van State gestuurd. Daarmee is de volgende stap gezet richting invoering van de verplichte AOV. Dit onderwerp hangt nauw samen met de bredere toekomst van de zzp-regelgeving. Voor de AOV-vraag is de Rijksoverheid-uitleg hoe kan ik mij als zelfstandig ondernemer verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid? de beste verdieping.

Wat is er veranderd?

De aanpassingen in het wetsvoorstel zijn fors. De wachttijd is verlengd naar twee jaar. Dat betekent dat je pas na die periode recht hebt op een uitkering. In de praktijk sta je dus zelf aan de lat voor de eerste 24 maanden van arbeidsongeschiktheid. Tegelijkertijd is de premie verlaagd: zelfstandigen gaan straks 5,4% van hun winst betalen, met een maximum van zo'n €171 bruto per maand.

De hoogte van de uitkering blijft onveranderd en is gemaximeerd op het niveau van het wettelijk minimumloon (nu €2.133,- per maand). Voor veel ondernemers betekent dit dat er een flink gat zit tussen hun huidige inkomen en de toekomstige uitkering.

De opt-outregeling blijft bestaan: wie al verzekerd is via een vergelijkbare AOV hoeft niet verplicht deel te nemen aan de BAZ. Wel worden de eisen hiervoor strenger. Ook geldt de regeling niet voor ondernemers met een BV of voor zzp'ers die daarnaast in loondienst zijn.

Vrijstelling van de BAZ: hoe werkt dat?

Heb je al een arbeidsongeschiktheidsverzekering? Dan kun je mogelijk vrijgesteld worden van de verplichte BAZ. Daarvoor gelden strenge criteria:

Je AOV moet vóór de peildatum zijn afgesloten.
De verzekering moet doorlopen tot minimaal je 55e.
De eigenrisicotermijn mag niet langer zijn dan 2 jaar.
Er moet sprake zijn van een periodieke uitkering bij arbeidsongeschiktheid.

Let op: wie nu niets regelt, kan straks geconfronteerd worden met hoge premies en beperkte keuzevrijheid.

Voldoe je niet aan de vrijstellingscriteria? Dan moet je jouw verzekering aanpassen of kom je alsnog onder de BAZ te vallen.

Wat betekent dit voor jou als zelfstandige?

De verlenging van de wachttijd maakt het risico voor zelfstandigen groter. Twee jaar zonder inkomen is voor de meeste zzp'ers simpelweg niet op te vangen zonder verzekering of forse financiële buffer. Daar komt bij dat de uiteindelijke uitkering vanuit de BAZ nooit meer zal zijn dan het minimumloon.

Kortom: de BAZ biedt straks wel een basisvangnet, maar op minimumniveau én pas na twee jaar. Als je niets regelt, loop je in die periode een groot financieel risico. Juist daarom is het verstandig om nu al arbeidsongeschiktheid voor zzp'ers af te dekken.

Wat kun je nu doen?

Wachten tot de BAZ er is, is geen optie. De kans dat je de komende jaren arbeidsongeschikt raakt, is net zo groot als na 2030. Bovendien biedt een particuliere AOV je nu al meer zekerheid én vrijheid.

Met een particuliere AOV:

Ben je verzekerd vanaf het eerste moment van arbeidsongeschiktheid.
Kun je zelf bepalen hoeveel inkomen je wilt verzekeren en hoe snel de uitkering ingaat.
Voorkom je dat je straks twee jaar lang zonder inkomsten zit.

Bij helloprofs.nl regel je dit in samenwerking met Alex Insurance in vier simpele stappen:

1Typ je beroep in
2Kies je verzekeringen
3Personaliseer je verzekeringen
4Klik op afsluiten – klaar!

Lees meer over verzekeren

Waarom via helloprofs.nl, powered by Alex Insurance?

Snelle en eenvoudige afsluiting: Via Alex Insurance sluit je jouw zzp-verzekering binnen enkele minuten volledig digitaal af.
Flexibele voorwaarden: De verzekeringen van Alex Insurance zijn dagelijks opzegbaar.
Passende dekking: Verzekeringen specifiek afgestemd op jouw beroep en de risico's die daarbij horen.
Uitstekende klantenservice: Alex Insurance staat bekend om persoonlijke en snelle service.
Scherpe tarieven: Alex Insurance biedt concurrerende tarieven voor zzp-verzekeringen.

Ook belangrijk voor opdrachtgevers

Werk je als opdrachtgever regelmatig met zzp'ers? Dan is dit hét moment om het gesprek aan te gaan. Een goed verzekerde opdrachtnemer is minder kwetsbaar, waardoor de continuïteit van projecten beter geborgd is. Bovendien laat je als opdrachtgever zien dat je professioneel en duurzaam samenwerkt. Het is slim om daarbij ook te kijken naar risico's rondom schijnzelfstandigheid en de inrichting van je samenwerking.

Welke vragen krijgen we vaak over de verplichte AOV?

Wanneer gaat de verplichte AOV waarschijnlijk in?

De invoering laat nog op zich wachten en de exacte planning kan nog veranderen. Juist daarom is het verstandig om niet te wachten tot de wet er ligt, maar nu al na te denken over hoe je inkomen is beschermd als je tijdelijk niet kunt werken.

Kun je vrijstelling krijgen met een bestaande AOV?

Ja, in sommige gevallen kan dat via een opt-out, maar alleen als de polis aan de gestelde voorwaarden voldoet. Het gaat dus niet om een willekeurige verzekering, maar om een constructie die inhoudelijk klopt en aantoonbaar past binnen de regels.

Waarom nu al actie nemen?

Omdat arbeidsongeschiktheid niet pas begint op het moment dat wetgeving ingaat. Wie nu iets regelt, voorkomt een financieel gat en houdt meer keuzevrijheid in de dekking, premie en voorwaarden. Dat maakt je minder afhankelijk van een toekomstige deadline.